解决银行卡盗刷问题 应大力普及芯片式银行卡

　　先于泰国取现，后在俄罗斯、波兰被盗刷。3月下旬，成都银行的数位持卡人曝出了相同的遭遇。由于事件集中度较高，且客户投诉具有诸多共同特征，一度让发卡行饱受质疑，系统漏洞?内部人员作案?

　　很快，该行展开了全面风险排查，排除了上述情况的可能性，并表示在等待公安及司法机关相应裁定期间，对投诉客户采取先期资金垫付。

　　尽管这样的答复可以让持卡人暂时安心，但对于银行卡安全性的讨论却被迅速点燃。

　　“得手”不难

　　信息泄露、伪卡欺诈、盗刷资金……与近年来非现金支付迅速发展伴随而来的，是一系列违法行为的层出不穷，涉案金额和发案频率只增不减。

　　这次成都银行持卡人的遭遇只是一个缩影。据多数人回忆，他们境外用卡期间已提高了警惕，例如在输入密码时注意遮挡键盘等，并表示银行卡没有外借。

　　问题的根源出在哪里?对于有“企图”的人来说，“得手”不难，无论是盗取信息或制造伪卡，目前以磁条卡形式存在的银行卡着实有些“不堪一击”。

　　首先，克隆一张银行卡并不复杂。例如在网页搜索“银行卡解码器”，就可找到相关的“技术公司”，通常，它们可为克隆卡提供读、写及复制设备，售价在数千元不等，并标榜着“技术成熟、操作简单”等噱头。以复制设备为例，“技术公司”宣称可提供包括复制器、CVV软件、采集器、微型无线摄像机、空白卡、数据线和视频指导光碟等“全套”机具，按照先后顺序操作(采集信息、盗取密码等)，克隆卡就得以完成。

　　可怕的是，这些操作几乎“无孔不入”。据一位ATM机具生产商技术人士介绍，上述设备不但可嵌入POS机具，也可置于银行的ATM设备中，甚至连自助银行的“刷卡进门”也存在安全隐患。

　　这得到了银行方面的证实，“对于银行来说，及时察觉终端机具的漏洞并不容易，很多是基于客户投诉后发现并处理的，比如自助银行刷卡器漏洞，有些银行是没有的，不法分子会安装假设备，客户很难察觉。在排查期间，我们会提醒客户需要刷卡进门的时候，尽量使用余额较小的银行卡进行操作。”某股份制银行零售业务人士表示。

　　然而，在他看来，相比于“克隆卡”的轻松得手，被盗刷的持卡人想要追回损失却并不容易。“一方面需要判定银行有无过错，例如系统安全隐患等，一方面是确定持卡人有无密码外泄和卡片外借等过失，而如果进入司法程序，持卡人和发卡行都要各自举证。”据了解，举证范围大致包括，持卡人需提供在该行开户的合同、被盗刷金额、被盗刷的地点、发生盗刷的消费类型等;发卡行需要提供被谁盗刷、在什么机构被盗刷、以什么样的方式被盗刷等。

　　但就已经发生的案件处理情况来看，对于持卡人和发卡行双方责任的划定并不明晰。一位多次代理过银行卡盗刷案件的律师介绍说，“从侦破的角度看，由于取证困难，该类案件的破案率并不高;从认责的角度，目前相对比较普遍的是银行与客户各自承担一半责任，也有部分案例，法院认为银行应当承担全部责任，因为对资金安全的监管是银行一项很重要的义务，银行应该对客户的损失承担责任。”

　　防患未然

　　“盗刷容易、追责不易”，研究银行卡安全性多年的刘先生如是形容用卡环境的尴尬，在他看来，为了尽可能地保障用卡安全和自身权益，持卡人须加强风险防范意识，在用卡期间提高警惕，从源头上降低风险事件的发生概率。

　　“很重要的一点是对于账户信息的保护，包括银行卡的卡号、密码、有效期、信用卡背签栏后三位数字以及手机号码等，这些信息一旦泄露，即使卡片在手也无济于事。”刘先生介绍说，“特别是在境外，更要注重用卡环境的安全，由于取证困难，公安部门的破案难度很大。如果条件允许，尽可能使用卡账分离的银行卡。”

　　据他介绍，若使用卡账分离的银行卡，即使出现被盗等风险，损失至多也只是卡上的，不会影响到账户里，“可以预先通知银行将转入多少金额到卡上，然后进行取款、消费等，如果设置了默认状态，每天到固定时间，没有用完的额度会自动转回账户。”

　　此外，中国银联方面还提示，境外部分ATM取款流程为“先退卡、再吐钱”，与境内不同，操作时勿忘取走现金或卡片，同时，境外若发生银联信用卡丢失、被盗等紧急情况，可致电银联客服热线，就近获取紧急现金支援。

　　当然，这些只是从持卡人的角度而言去防患于未然。但并不能减少业界对于以“磁条”为介质的传统银行卡安全性质疑。为了提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为，以“芯片”为介质的金融IC卡正在加速推进。

　　根据中国银联的统计，截至2013年末，全国已有近150家商业银行发行了金融IC卡，全年新增发卡量4.67亿张，占当年全国新增发卡总量的64%，增量银行卡以IC卡为主的局面基本形成。按照这一趋势，中国银联预计2015年国内全面发行金融IC卡的目标有望及早实现。

　　普遍认为，芯片卡通过先进的芯片加密技术，并支持非接触的脱机交易方式，能够有效降低银行卡被复制等金融欺诈事件，解决目前使用磁条卡时存在的假卡、脱机交易安全等问题。

文章标签：芯片银行卡 商业银行 IC金融卡 磁条卡

文章来源：新金额观察